小陳還是個職場新鮮人的時候,剛出社會就背負學貸,在他努力工作一段時間成為職場老鳥後,也娶到美嬌娘,但又因為買車、買房而背負龐大貸款壓力。後來在萬物皆漲、薪水卻一直不漲的情況下,小陳因為生活支出愈來愈高,老婆也懷孕,為了要應付更多的生活費開銷,進而背負一堆卡債。

 

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趣店上市,讓現金貸重新回到了水深火熱的境地。

質疑者認為,現金貸以高息向無信用卡人群發放小額貸款,對原本就沒有太多收入的他們無異於飲鴆止渴。

支持者則稱,現金貸本質上還是一種普惠的信用卡服務,以科技手段向低收入人群提供短期借貸,是一種市場供需行為。而所謂的高息實際上是包含了各種風控、獲客成本后的利息,並非純借貸利息。

這場爭論,隨著一家自媒體對趣店CEO羅敏的專訪,一夜之間成為了頗受議論的社會話題。自2015年下半年至今,兩年時間國內出現上千家現金貸平台,他們中不少被貼上「原罪」的標籤,也有不少「立志成為新金融領域的科技公司」。頗具爭議的現金貸究竟為何物,我們希望通過這篇文章為您解答。

什麼是現金雲林民間借貸貸?

遠在天邊,借你一千

現金貸,是小額現金貸款業務的簡稱,指小額、短期、不限用途的現金借貸,具有方便靈活的借款與還款方式,以及實時審批、快速到賬為特性。現金貸是無場景的消費貸款。

通俗解釋,現金貸其實就是現金貸平台通過銀行、P2P等渠道或得資金,並通過線上方式向無信用卡的年輕人放貸,從中收取利息差、服務苗栗快速借錢費。

最開始,這種方式主要在線下進行,比如早期由銀行發行的信用卡,然而信用卡審核條件嚴格,覆蓋人群極其有限。這為線上互聯網金融企業提供了機會。隨著技術的發展,線上風控技術出現,現金貸也進入線上。

據不完全統計,目前國內的小額現金貸平台已有上千家,可以分為四類:

互聯網系:微粒貸、京東金條、螞蟻借唄為代表,背靠互聯網巨頭資金實力雄厚,內部流量轉化獲客成本低;

垂直平台:趣店、閃電借貸、現金巴士、工資錢包等為代表,針對細分人群,獲客及資金成本相對較高;

P2P平台:從C理財端聚集資金,在通過線上方式想有需要的需求方放貸;

消費金融系:蘇寧旗下任性借、馬上金融旗下馬上貸等,其基於目前分期業務擴展,資金來源廣、成本低。

根據第三方監測平台網貸之家的報告:小貸公司借款期限通常在6-12個月,最高可貸50萬;P2P較多集中於一年期內(個別平台可貸兩年台北二胎房貸利率期),可貸額度最多不超過20萬,多數平台為5萬以內;垂直現金貸平台通常在6個月之內,可貸額度通常在數千元-萬萬左右;持牌消費金融公司的現金貸產品期限通常在3-12個月(個別的有兩年期和三年期),借款額最多不超過20萬。

這些現金貸平台的商業模式為:通過線上平台,向無信用卡人群發放短期、小額貸款,並收取利息和手續費。用一句形象的話說:遠在天邊,借你一千。

現金貸是一盤怎樣的生意?業內人士:不「高利」,不賺錢

錢從哪來?

P2P理財、銀行、信託

不同的現金貸平台,其借貸的資金來源也有差異。

除互聯網巨頭旗下現金貸來源於其金融業務板塊資金,一般而言,P2P借貸平台的資金端是投資人的理財資金。網貸之家數據顯示,僅P2P領域便有超過30家平台推出現金貸相關產品。

另外則是銀行等機構。垂直平台主要依靠銀行、信託等機構獲得穩定的資金來源。比如趣店招股書顯示:其機構資金來源主要包括銀行、一家消費金融公司以及其他機構;2017年上半年,趣店促成的借款中有55.4%的資金來自於機構;早期,P2P曾是趣店重要的資金來源,但隨著交易規模的迅速擴大,P2P作為資金提供方的角色已經弱化。

還有則是來自消費金融公司。比如海爾金融、馬上金融等持牌金融機構。

揮之不去的「高利貸」陰影

何為高利貸?按照最高法院的司法解釋,借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持;借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。而在24%-36%之間的利息,則屬於自然債務區。因此36%被認為是借貸利息的紅線,超過部分被視為高利貸。

今年4月,銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》,首次把「現金貸」納入整治範圍,並提出嚴格執行最高法院關於民間借貸利率的有關規定,不得違法高利放貸及暴力催收。

銀監會認為,現金貸最大罪狀是利率畸高。

一本財經曾統計,市面上78家比較知名的現金貸平台,平均年化利率158%,有47家平台的年化利率超過100%,高於最高法院關於民間借貸利率上限為36%的規定。

現金貸的實際利息為什麼如此高?

一名不願具名的現金貸平台從業者給出了分析:

一筆1000元的貸款,假設年化利率為上限的36%。成本最大的是資金來源成本即從機構借貸的利息為10%-14%;其次是徵信風控費用按照1%來算,需扣除10元風控費用;再考慮獲取用戶要花費不少的營銷成本,此外還有1%-20%不等的壞賬率,所有係數相抵消后,已經幾乎沒有盈利的空間。

翻譯過來,不放「高利貸」,基本賺不到錢。

尋找中國創客(ID:xjbmaker)記者在某現金貸平台招股書中發現,其收入中75%以上來自向借款人收取的服務費,包括貸款服務費、貸中服務費和賬戶管理費、借款人代收費、債權轉讓服務費等,利息收入則沒有明顯的提現。

按照該業內人士說法,這是現金貸平台的通常做法:貸款利息與服務費、管理費分開收取,「如果按銀行那種年利息計算方式,貸款利息與服務費、滯納金合併,這個利息是非常高的,甚至能超過100%;而如果按照貸款利息和服務費、滯納金分開收取,則業內平台的貸款利率普遍利息低於36%。這也是業內比較認可的做法。」

「線上信用卡」:桃園民間信貸高風險對應高利率

趣店CEO羅敏在近日的專訪中稱,「我們提供的實際上是線上的信用卡。那些用信用卡購物的人,吃飯刷卡的人,不是掏不起這個錢,而是享受到分期付款,是一種金融服務,是一種習慣。我們就讓那些沒有信用卡的人也享受到了這個服務。」

現金貸是一盤怎樣的生意?業內人士:不「高利」,不賺錢

不過,當你了解了信用卡和所謂「線上信用卡」在風控體系和發行標準上的不同之後,你可能會發現,希望為那些沒有信用卡的人群提供分期付款服務的現金貸,勢必有其設置高利率的土壤。

信用卡由銀行發行,其申請條件嚴苛,除了要求申請人在央行有良好的徵信記錄,甚至還會要求申請人有社保、有固定收入和銀行流水等信息。「所以信用卡針對的是信用比較好的人群。」

而現金貸面向的則是信用卡覆蓋不到的年輕人群。「他們在城市打工,但是收入並不高,每月的收入會在2000-5000元左右,在央行沒有徵信記錄,而且有些台中小額借錢人也沒有社保,但是他們有借款需求。」上述業內人士對尋找中國創客(ID:xjbmaker)記者說。

正因為如此,現金貸平台的貸款利息一般會高於信用卡取現利息。「信用卡的取現利息按年化為18%左右,而現金貸的貸款利息(包括貸款服務費、滯納金等)超過100%也並不罕見。」上述業內人士說。

現金貸向那些無法通過銀行信用審核取得信用卡的人群,以一種高風險的方式放貸,從高利息中獲得收益。

目前,已經有不少現金貸平台正在努力把自己打造成科技公司,希望以技術手段提升風控能力,擴大盈利空間。

在催收上,信用卡因為接入央行的徵信體系,讓用戶形成天然的震懾,因此壞賬相對較低,催收手段也主要以電話催收、徵信限制為主。

而現金貸平台因為難以藉助央行徵信體系,另一方面催收則多靠專業催收團隊等。

儘管羅敏在回應媒體對其催收質疑時稱「一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢,就算了,當作福利送你了。」但是現實中這種「雷鋒」式催收的做法並不多見,反而最常用的催收手段則是各種電話催收、上門催收,甚至出現人身傷害事件。

命運:現金貸會走向何方?

網貸之家CEO石鵬峰近日在接受媒體採訪時表示,現金貸是消費金融中的一個細分市場。消費金融在中國發展到現在,對於整個互金行業及普惠金融領域來說,是很重要的一個細分市場。但是,由於消費金融中小額現金貸相對落地難度很低、速度更快,所以目前看到了大量現金貸的身影,而未來消費金融領域真正有大前景的還是有場景的消費信貸(消費分期)和針對優質用戶的大額現金貸。

而現金貸火爆背後的監管套利、利率畸高、風控缺失、暴力催收等風險及衍生的各種社會問題,也引起了監管部門的高度警惕。

就在10月19日上午,銀監會主席郭樹清在黨的十九大中央金融系統代表團開放日上表示,今後整個金融監管的趨勢會越來越嚴,嚴格執行法律、嚴格執行法規、嚴格執行紀律。

而中國證券報在10月13日報道稱,監管部門的重拳整治已經「在路上」。央行副行長易綱近日公開表示,普惠金融必須依法合規開展業務,要警惕打著「普惠金融」旗號的違規和欺詐行為,凡是搞金融都要持牌經營,都要納入監管。

輿論的風波遲早會過去,監管可能才是現金貸頭頂的「達摩克利斯之劍」。

新頭殼newtalk

聯合國大會今(12)日開議,台灣環保署長李應元也將前往美國紐約發表台灣的全球永續發展(SDGs)國家志願檢視報告。外交部北美司司長薛美瑜表示,隨後李應元也將轉往華府拜會美國環保署等單位。

外交部昨天公布台灣參與聯合國方案,與去年做法一樣都不提案,僅透過友邦致函聯合國秘書長及發言。媒體詢問美國政府對此看法,薛美瑜表示,政府事前一向與美國等理念相近國家保持密切溝通、聯繫美方對於台灣這樣務實的推案是肯定的。而台灣今年主軸放在全球永續發展SDGs,美方也是表示支持。

至於環保署長李應元將前往紐約發表聯合國永續發展國家願檢討報告,薛美瑜表示,美方對於台灣閣員級官員赴美訪問,基本上是歡迎的。這次李應元這次行程不僅限於紐約,也會到華府。對於李應元這次要發佈的國家願檢討報告,美方也是歡迎的。

至於是否會前往華府時是否也將拜會美環保機關?薛美瑜表示,「當然一定」,細節由環保署說明。

此外,南韓「朝鮮日報」日前報導,美國考慮用南韓、日本及台灣發展核武的效應,對中國施壓,以解決迫在眉梢的北韓問題。對此,薛美瑜表示,總統府已經否認。外交部對此報導,只有4個字可以回答,就是「毫無所悉」。

不當黨產處理委員會今天(18日)就婦聯會是否為國民黨的附隨組織舉辦第二次聽證會。黨產會主委顧立雄會後表哪家信貸利率低示,關鍵在於婦聯會是否曾被國民黨實質控制人事和財務,黨產會將聆聽專家學者的詮釋。

不當黨產處理委員會18日就婦聯會是否為國民黨附隨組織舉行第二次聽證會,黨產會引用德國民主婦女同盟(DFD)為例,舉出婦聯會的人事與財務都與國民黨緊密相關;出席的專家學者也就德國民主婦女同盟和婦聯會的比較,表達看法。

黨產會主委顧立雄會受訪時表示,婦聯會到底是不是國民黨的附隨組織,要回歸是否被國民黨實質控制人事與財務。他說:『(原音)法律詮釋一定要回到要件上,回到要件上就是人事、財務跟業務經營的實質控制,這個觀點,這個詮釋就在實質控制的詮釋,所以我們今天要聽聽學者的看法,比如說林佳和教授的看法,也包括董保城教授的看法,到底如何詮釋實質控制。』

婦聯會邀請的學者、東吳大學教授董保城表示,婦聯會並不符合德國獨立調查委員會認定,協助鞏固政治權力和被政黨控制的要素,婦聯會是社會運動機構,也不用列席國民黨中常會,因此婦聯會不是國民黨的附隨組織。

黨產會邀請的政大法律系教授林佳和則提信用貸款代辦公司到,政黨附隨組織的問題,觀察重點在於是否有以黨領政,在黨國體制下利用政黨優勢地位取得實質法治國的不當利益。他表示,政黨的附隨組織,重點不是在組織,而是在功能。

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前言:台北世大運將於八月十九日舉行開幕典禮,迎接全球頂尖大專運動員造訪寶島,本報推出開幕倒數系列專題,帶領大家認識台灣首度扮演東道主的體壇盛會。

從一九九六年首度申辦世大運開始,台灣經過四度失敗,二○一一年終於取得今年世大運主辦權;台灣的「第一次」當然慎重以對,教育部體育署十三日初步公布的中華代表團名單共有三百六十八位選手、角逐廿二種運動競賽,創下參賽人數最多紀錄。

世大運兩年舉辦一屆,近三屆主辦國南韓、俄羅斯和大陸都是最大贏家,俄羅斯更在二○一三年喀山世大運豪取一百五十七金,將地主優勢發揮得淋漓盡致;今年身為東道主的中華代表團組成歷屆最大團,目標喊出「突破最佳」,體育署競技組組長洪志昌指出,不論金牌數或是獎牌榜名次,中華代表團都要朝突破過往的目標邁進。

「七」是今年中華代表團魔術數字,中華代表團二○○七年曼谷世大運、二○○九年貝爾格勒世大運和二○一一年深圳世大運,都有七金進帳,貝爾格勒世大運名列獎牌榜第七位則是歷屆最佳名次,兩個「七」都是今年要超越的標準。

兩年前的光州世大運,中華代表團派出兩百卅六名選手,總成績六金十二銀十八銅,獎牌榜排第十位,今年成東道主,除必辦運動的「獎牌庫」網球和桌球,七種選辦運動也是地主搶牌重點,射箭、羽球和舉重都有奧運級地主名將領銜出賽,包括羽球「世界球后」戴資穎、里約奧運舉奪牌的許淑淨和郭婞淳,及射箭名將譚雅婷、雷千瑩都是焦點選手。

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借貸要注意的事項有哪些?

借貸不是一件很簡單的事情,要注意的事項有很多,萬一忽略的其中一項很可能就借不到了,借貸要注意的事項有:

1、要瞭解借貸雙方的信用與資產情況;

2、要評估借貸的能力;

3、要瞭解借貸的用處;

4、要商討借貸的利率;

5、要簽訂借貸合同,最好有第三人的存在;

6、區分銀行借貸與民間借貸。

借貸三大忌!

借貸是一個三思而後行的過程,借貸要全局考慮才下的決定。

但通常在這麼緊急的關頭,很多人還是會犯借貸的三大忌:

1.不熟悉借款人的品行,不要僅僅因為一面之緣或者是通過別人的介紹就借貸;

2.借貸的金額雖然不大,但是卻沒有寫借條,這是不夠謹慎的表現;

3.根本不知道借貸的用途。

這是借貸的三大忌,雖然很多的人都知道,但是在當親身面臨借貸的時候就經常會忘記自己是否有做到。在此提醒廣大的讀者,借貸一定要寫契約,因為這是雙方借貸關係成立的有利證據,也是以後解決借貸糾紛的最好憑證。
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