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小陳還是個職場新鮮人的時候，剛出社會就背負學貸，在他努力工作一段時間成為職場老鳥後，也娶到美嬌娘，但又因為買車、買房而背負龐大貸款壓力。後來在萬物皆漲、薪水卻一直不漲的情況下，小陳因為生活支出愈來愈高，老婆也懷孕，為了要應付更多的生活費開銷，進而背負一堆卡債。
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趣店上市，讓現金貸重新回到了水深火熱的境地。
質疑者認為，現金貸以高息向無信用卡人群發放小額貸款，對原本就沒有太多花蓮代書貸款收入的他們無異於飲鴆止渴。
支持者則稱，現金貸本質上還是一種普惠的信用卡服務，以科技手段向低收入人群提供短期借貸，是一種市場供需行為。而所謂的高息實際上是包含了各種風控、獲客成本后的利息，並非純借貸利息。
這場爭論，隨著一家自媒體對趣店CEO羅敏的專訪，一夜之間成為了頗受議論的社會話題。自2015年下半年至今，兩年時間國內出現上千家現金貸平台，他們中不少被貼上「原罪」的標籤，也有不少「立志成為新金融領域的科技公司」。頗具爭議的現金貸究竟為何物，我們希望通過這篇文章為您解答。
什麼是現金貸？
遠在天邊，借你一千
現金貸，是小額現金貸款業務的簡稱，指小額、短期、不限用途的現金借貸，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬為特性。現金貸是無場景的消費貸款。
通俗解釋，現金貸其實就是現金貸平台通過銀行、P2P等渠道或得資金，並通過線上方式向無信用卡的年輕人放貸，從中收取利息差、服務費。
最開始，這種方式主要在線急需錢怎麼辦下進行，比如早期由銀行發行的信用卡，然而信用卡審核條件嚴格，覆蓋人群極其有限。這為線上互聯網金融企業提供了機會。隨著技術的發展，線上風控技術出現，現金貸也進入線上。
據不完全統計，目前國內的小額現金貸平台已有上千家，可以分為四類：
互聯網系：微粒貸、京東金條、螞蟻借唄為代表，背靠互聯網巨頭資金實力雄厚，內部流量轉化獲客成本低；
垂直平台：趣店、閃電借貸、現金巴士、工資錢包等為代表，針對細分人群，獲客及資金成本相對較高；
P2P平台：從C理財端聚集資金，在通過線上方式想有需要的需求方放貸；
消費金融系：蘇寧旗下任性借、馬上金融旗下馬上貸等，其基於目前分期業務擴展，資金來源廣、成本低。
根據第三方監測平台網貸之家的報告：小貸公司借款期限通常在6-12個月，最高可貸50萬；P2P較多集中於一年期內（個別平台可貸兩年期），可貸額度最多不超過20萬，多數平台為5萬以內；垂直現金貸平台通常在6個月之內，可貸額度通常在數千元-萬萬左右；持牌消費金融公司的現金貸產品期限通常在3-12個月（個別的有兩年期和三年期），借款額最多不超過20萬。
這些現金貸平台的商業模式為：通過線上平台，向無信用卡人群發放短期、小額貸款，並收取利息和手續費。用一句形象的話說：遠在天邊，借你一千。
現金貸是一盤怎樣的生意？業內人士：不「高利」，不賺錢
錢從哪來？
P2P理財、銀行、信託
不同的現金貸平台，其借貸的資金來源也有差異。
除互聯網巨頭旗下現金貸來源於其金融業務板塊資金，一般而言，P2P借貸平台的資金端是投資人的理財資金。網貸之家數據顯示，僅P2P領域便有超過30家平台推出現金貸相關產品。
另外則是銀行等機構。垂直平台主要依靠銀行、信託等機構獲得穩定的資金來源。比如趣店招股書顯示：其機構資金來源主要包括銀行、一家消費金融公司以及其他機構；2017年上半年，趣店促成的借款中有55.4%的資金來自於機構；早期，P2P曾是趣店重要的資金來源，但隨著交易規模的迅速擴大，P2P作為資金提供方的角色已經弱化。
還有則是來自消費金融公司。比如海爾金融、馬上金融等持牌金融機構。
揮之不去的「高利貸」陰影
何為高利貸？按照最高法院的司法解釋，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。而在24%-36%之間的利息，則屬於自然債務區。因此36%被認為是借貸利息的紅線，超過部分被視為高利貸。
今年4月，銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，首次把「現金貸」納入整治範圍，並提出嚴格執行最高法院關於民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。
銀監花蓮借錢管道會認為，現金貸最大罪狀是利率畸高。
一本財經曾統計，市面上78家比較知名的現金貸平台，平均年化利率158%，有47家平台的年化利率超過100%，高於最高法院關於民間借貸利率上限為36%的規定。
現金貸的實際利息為什麼如此高？
一名不願具名的現金貸平台從業者給出了分析：
一筆1000元的貸款，假設年化利率為上限的36%。成本最大的是資金來源成本即從機構借貸的利息為10%-14%；其次是徵信風控費用按照1%來算，需扣除10元風控費用；再考慮獲取用戶要花費不少的營銷成本，此外還有1%-20%不等的壞賬率，所有係數相抵消后，已經幾乎沒有盈利的空間。
翻譯過來，不放「高利貸」，基本賺不到錢。
尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者在某現金貸平台招股書中發現，其收入中75%以上來自向借款人收取的服務費，包括貸款服務費、貸中服務費和賬戶管理費、借款人代收費、債權轉讓服務費等，利息收入則沒有明顯的提現。
按照該業內人士說法，這是現金貸平台的通常做法：貸款利息與服務費、管理費分開收取，「如果按銀行那種年利息計算方式，貸款利息與服務費、滯納金合併，這個利息是非常高的，甚至能超過100%；而如果按照貸款利息和服務費、滯納金分開收取，則業內平台的貸款利率普遍利息低於36%。這也是業內比較認可的做法。」
「線上信用卡」：高風險對應高利率
趣店CEO羅敏在近日的專訪中稱，「我們提供的實際上是線上的信用卡。那些用信用卡購物的人，吃飯刷卡的人，不是掏不起這個錢，而是享受到分期付款，是一種金融服務，是一種習慣。我們就讓那些沒有信用卡的人也享受到了這個服務。」
現金貸是一盤怎樣的生意？業內人士：不「高利」，不賺錢
不過，當你了解了信用卡和所謂「線上信用卡」在風控體系和發行標準上的不同之後，你可能會發現，希望為那些沒有信用卡的人群提供桃園二胎房貸條件分期付款服務的現金貸，勢必有其設置高利率的土壤。
信用卡由銀行發行，其申請條件嚴苛，除了要求申請人在央行有良好的徵信記錄，甚至還會要求申請人有社保、有固定收入和銀行流水等信息。「所以信用卡針對的是信用比較好的人群。」
而現金貸面向的則是信用卡覆蓋不到的年輕人群。「他們在城市打工，但是收入並不高，每月的收入會在2000-5000元左右，在央行沒有徵信記錄，而且有些人也沒有社保，但是他們有借款需求。」上述業內人士對尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者說。
正因為如此，現金貸平台的貸款利息一般會高於信用卡取現利息。「信用卡的取現利息按年化為18%左右，而現金貸的貸款利息（包括貸款服務費、滯納金等）超過100%也並不罕見。」上述業內人士說。
現金貸向那些無法通過銀行信用審核取得信用卡的人群，以一種高風險的方式放貸，從高利息中獲得收益。
目前，已經有不少現金貸平台正在努力把自己打造成科技公司，希望以技術手段提升風控能力，擴大盈利空間。
在催收上，信用卡因為接入央行的徵信體系，讓用戶形成天然的震懾，因此壞賬相對較低，催收手段也主要以電話催收、徵信限制為主。
而現金貸平台因為難以藉助央行徵信體系，另一方面催收則多靠專業催收團隊等。
儘管羅敏在回應媒體對其催收質疑時稱「一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當作福利送你了。」但是現實中這種「雷鋒」式催收的做法並不多見，反而最常用的催收手段則是各種電話催收、上門催收，甚至出現人身傷害事件。
命運：現金貸會走向何方？
網貸之家CEO石鵬峰近日在接受媒體採訪時表示，現金貸是消費金融中的一個細分市場。消費金融在中國發展到現在，對於整個互金行業及普惠金融領域來說，是很重要的一個細分市場。但是，由於消費金融中小額現金貸相對落地難度很低、速度更快，所以目前看到了大量現金貸的身影，而未來消費金融領域真正有大前景的還是有場景的消費信貸(消費分期)和針對優質用戶的大額現金貸。
而現金貸火爆背後的監管套利、利率畸高、風控缺失、暴力催收等風險及衍生的各種社會問題，也引起了監管部門的高度警惕。
就在10月19日上午，銀監會主席郭樹清在黨的十九大中央金融系統代表團開放日上表示，今後整個金融監管的趨勢會越來越嚴，嚴格執行法律、嚴格執行法規、嚴格執行紀律。
而中國證券報在10月13日報道稱，監管部門的重拳整治已經「在路上」。央行副行長易綱近日公開表示，普惠金融必須依法合規開展業務，要警惕打著「普惠金融」旗號的違規和欺詐行為，凡是搞金融都要持牌經營，都要納入監管。
輿論的風波遲早會過去，監管可能才是現金貸頭頂的「達摩克利斯之劍」。
（中央社華盛頓26日綜合外電報導）美國最高階外交官員提勒森今天會晤古巴外交部長，針對駐古巴使館人員疑遭聲波攻擊的激烈紛爭，展開「堅定又坦率」的會談，華府聲稱部分駐哈瓦那外交官遇襲後出現腦部創傷。
法新社報導，這場會議是應古巴政府要求閉門舉行，這是提勒森（Rex Tillerson）與古巴外交部長帕里拉（Bruno Rodriguez Parrilla）自川普入主白宮以來的首場會議。
自去年以來，已有至少21名美國人與5名加拿大官員眷屬受傷，提勒森稱這是「健康攻擊」（healthattacks），美國官員認為可能是「聲波裝置」所致。
美國國務院發言人諾爾特（Heather Nauert）說：「雙方會談時堅守立場並坦率交換意見，反應了美國對於外交人員安全與保安的嚴重關切。」
諾爾特說：「國務卿表達了這個情況的嚴重性，強調古巴當局必須注重維也納領事關係公約保護使館官員與家屬的義務。」
一名美國國務院官員告訴法新社，最近一次獲證實的事件發生於8月，但不排除可能出現更多案例，因為「醫療專業人員持續評估」駐古巴外交人員與其眷屬。
官員又說：「我們沒有汽車如何貸款關於事件來源或原因的確切答案。」
帕里拉上週告訴聯合國大會，他的國家沒有發現這些症狀與任何外部攻擊有關的證據。
但提勒森上週表示，在傳出這類攻擊後，美國在考慮是否關閉駐古巴使館，美國當局表示，這類攻擊是自去年開始，至少持續到上個月。（譯者：中央社張曉雯）1060927
（中央社記者盧太城台東縣17日電）總統蔡英文今天到台東走訪卑南部落，記者問總統，民調急升16.6個百分點有何看法？總統笑而不答。
蔡總統今天下午在原住民族委員會主委夷將?拔路兒、民進黨籍立法委員陳瑩和劉櫂豪，以及台東縣長黃健庭陪同下，走訪台東市卑南族普悠瑪部落，受到族人熱情相迎。
媒體詢問總統，台灣民意基金會公布「內閣改組、總統聲望與政黨支持」最新民調，總統聲望與近1個月相比，急速竄升16.6個百分點。蔡總統始終笑而不答。1060917
工商時報【本桃園哪裡可以借錢報訊】
股票，長久以來是各年齡層投資者必體驗過的歷程。選股像是基本功，必須研讀財會報表、現金週轉率、本益比等不同程度的公司體質相關數據，才能有機會在低檔時抱到值得長期持有的標的因而獲利。
運動彩券，是與機率型彩券截然不同的有趣遊戲，藉高雄二胎房貸利率由正確預測運動賽事的結果來取得獎金。想要精準猜中賽果，靠的是對球隊實力的充份了解，以及保持對聯盟近期動態的長期關注。普遍而言，能夠預測到一日單一聯盟賽事的六到八成比賽結果，就能有不錯中獎率與獎金。股票投資不建議搶短頻繁進出；運彩卻是每天都有精彩賽事得以投注。只要複製仔細選股的精神來研讀賽事數據，股票族很有機會在這項生活餘興中獲得無形的愉悅感和令人開心的零用錢。
運彩最受歡迎的主要運動和國人生活文化息息相關，棒球仍是最大宗項目。舉凡美國職棒、日本職棒、中華職棒，乃至韓國職棒、澳洲職棒都有人關心。棒球賽事也是全年運彩開售產品中銷售總額最高者！因此，用最熟悉的棒球來入門運彩是再好不過的選擇。看懂棒球數據就和學習選股基本面一般，是提升投注命中率的首要課題。
在運動彩券棒球產品的各項玩法中，以「讓分」、「不讓分」、「大小」為最受歡迎，其中「讓分」與「不讓分」與預測賽果勝負有關，「大小」則和總得分多寡有關，2017年新開售的「主客隊大小」玩法是將得分大小值拆分為對戰兩隊，本質上與預測總分大小相同。其餘玩法如「單局主客和」、「勝分差」則較需深入研究精細數據，適合接觸一段時日的中階彩迷；「單雙」玩法則有機率型預測的味道，實際結果更接近理論的平均分布。
預測比賽勝負類似選股
所以想要切入運彩棒球投注的初級玩家，最先要學會的就是對比賽勝負結果的預測，這點很類似選股時看漲看跌的概念！優質股易漲不停，利空股長跌難盡；同樣的，強隊較容易出現連勝、大勝內容，弱隊則經常難挽頹勢頻頻輸球。只要懂得基本的數據分析，就有助於判斷球隊實力！那麼，什麼數據可以直觀反映出一支隊伍的整體戰力呢？不外乎「主客場戰績」、「近期連勝敗」、「團隊投手自責分率」、「團隊打擊率」這些基礎數據，以及對戰左右投打的這類進階數據。
一般而言，強隊會有主場戰績極佳的特性，弱隊則是主客場戰績都不甚好；連勝或連敗中的球隊，往往會再持續一段時間（如：三到五場比賽）墊高連勝敗數；團隊數據就看投手自責分率越低、打擊率越高，便凸顯這支球隊近況相當良好而勝面大，反之可大膽預測狀態低迷而輸球機率高；最後會再觀察某些隊伍容易被特殊的左右投手壓制，或是白天賽事表現明顯較夜間出賽差等這類特性，便能提高預測勝負命中機率。
切入運彩棒球好時機
再延伸觀察上面所說的「團隊投手自責分率」、「團隊打擊率」這兩項數據，假設有兩支球隊都是投手強、打擊弱，那麼以教練調度觀點來推論，可說對戰時會極力發揮自身優點，盡量以封鎖對手來取勝，因此比數走勢可能偏「小」；反之，投手弱、打擊強則很容易演變成瘋狂打擊戰，力求互轟較勁來贏球，開出「大」分的機會就大幅提升。
喜愛玩「勝分差」的朋友，多半著眼於這項玩法吸引人的較高賠率，也愛鎖定高比數差距如「6」分與「7+」，因此更要慎選對戰組合，一般會以實力懸殊的對戰為首選，才較容易出現一面倒賽果符合投注預測。「單雙」玩法因棒球不以時間倒數至零作結，以及後攻球隊得1分就獲勝的特性，以「單」出現機率較高，雖然賠率相對較低，但獲獎機率卻是頗高，實力接近的激戰容易出現一分差總分「單」的賽果，可拿來做串關選擇。
有了這些基本認識，現在正是切入運彩棒球投注的好時機，因為2017例行賽所累積的大量數據，樣本充份且具有高度說服力，足以證明對戰球隊的實力強弱，並用來分析預測兩隊交戰歷程內容；再加上季後賽各隊全力以赴拚輸贏，以及台灣運彩在這段期間會開放較多單場或場中賽事，是初學者的入門良機。
有空，不妨到各運彩投注站坐坐，或許還會遇見喜愛研究棒球數據的同好，眾人齊心，挑戰多金！
借貸要注意的事項有哪些？
借貸不是一件很簡單的事情，要注意的事項有很多，萬一忽略的其中一項很可能就借不到了，借貸要注意的事項有：
1、要瞭解借貸雙方的信用與資產情況；
2、要評估借貸的能力；
3、要瞭解借貸的用處；
4、要商討借貸的利率；
5、要簽訂借貸合同，最好有第三人的存在；
6、區分銀行借貸與民間借貸。
借貸三大忌！
借貸是一個三思而後行的過程，借貸要全局考慮才下的決定。
但通常在這麼緊急的關頭，很多人還是會犯借貸的三大忌：
1.不熟悉借款人的品行，不要僅僅因為一面之緣或者是通過別人的介紹就借貸；
2.借貸的金額雖然不大，但是卻沒有寫借條，這是不夠謹慎的表現；
3.根本不知道借貸的用途。
這是借貸的三大忌，雖然很多的人都知道，但是在當親身面臨借貸的時候就經常會忘記自己是否有做到。在此提醒廣大的讀者，借貸一定要寫契約，因為這是雙方借貸關係成立的有利證據，也是以後解決借貸糾紛的最好憑證。
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